近年全球均不斷發展金融科技，香港亦不例外。金管局不斷推出新招去推動金融科技，當中有不少服務可謂破舊立新，顛覆了傳統的做法；而各類初創企業以至傳統金融服務機構，均積極發展金融科技。流動支付是其中一個極速發展的領域，讓人們毋須帶備現金，以簡易的電子付款方式所帶來的各種便利，大大推動了流動支付行業發展。此外，其他金融科技還有眾籌、點對點網絡貸款（P2P網貸）、零售投資交易平台、機構性交易平台，以及利用區塊鏈技術提供的產品及服務等。


消費者可以透過互聯網及流動應用程式，隨時隨地使用金融服務，輕鬆管理銀行帳戶、付款、借貸、進行投資、甚至獲取財務和投資意見。嶄新的科技，可以讓金融服務提供者得以減省成本，例如毋須設立實體店鋪及減少其他營運支出。這樣，金融科技逐漸成為消費者在傳統金融機構以外的另一個選擇。然而，由於涉及新思維的處理方式，往往容易引發糾紛。


例如點對點網絡借貸，是指在網絡平台上個體對個體的直接借貸行為，跟傳統借貸不同，銀行等傳統金融機構並未參與P2P借貸，而是由一個網絡平台作為中介業務。這個平台會提供借貸雙方彼此的信用評估資料，並讓雙方能在平台上自由媒合。在這種情況下，只有借貸雙方會牽涉到金錢，平台只會提供媒合服務。要留意是透過網絡借貸平台做借貸，不論是借貸雙方都要留意潛在風險，當中包括壞帳風險、平台倒閉、個人資料外泄、資金的流動性風險及投資損失或糾紛的風險。


由於發展迅速，部分平台已開展跨境借貸活動。如果借款人或平台出現欺詐、違約或倒閉等情況，一般難以界定投資者應根據何處的法例追溯權益。即使平台在海外地區獲發牌照，一旦出現任何問題，投資者亦可能難以行使權利及保障自己。從法律角度而言，P2P網貸平台 / 平台營運商須持有《證券及期貨條例》下的牌照，才可以進行有關活動，萬一遇上糾紛，要視乎是否在境內發生，相信金融糾紛調解中心是其中一個可行的解決方案，能夠協助處理境內的金融糾紛。但是，由於金融科技屬於非常嶄新的產品，要尋求合適的調解員並非易事，雖然調解概念強調人和事分開，但調解員若然對其糾紛的環境因素一無所知，將很難明白爭議雙方的談話內容，亦令雙方失去對調解員解決糾紛的能力。筆者認為，隨着金融科技產品不斷推陳出新，引發的糾紛亦不能避免，可惜相關的調解培訓，至今仍未展開。



撰文：梁偉峰

擁有工商管理博士及三個碩士學位，從事資訊科技超過三十年，現為香港理工大學專業進修學院講師及課程總監、香港零售科技商會副會長、香港互聯網論壇副會長、亞洲域名爭議解決中心專家名冊成員、香港調解資歷評審協會認可綜合調解員、英國特許仲裁學會（東亞分會）委員、學術及職業資歷評審局學科專家、香港、新加坡及英國電腦學會資深會員、英國特許市務學會資深會員、國際扶輪3450區中環海濱扶輪社創社社長。

電郵地址：[email protected]